Diferencia entre avalista y fiador en un préstamo hipotecario: lo que debes saber antes de firmar

Si estás pensando en solicitar financiación con garantía hipotecaria, o alguien te ha pedido que firmes como respaldo, seguramente te habrás preguntado: ¿cuál es la diferencia entre avalista y fiador en un préstamo hipotecario? Aunque a menudo se usan como sinónimos, las implicaciones legales y patrimoniales de cada figura son muy distintas y pueden marcar la diferencia en caso de impago.

En Sofkredit, con más de 10 años de experiencia en financiación alternativa con capital privado, sabemos que entender bien estos conceptos es clave para tomar decisiones responsables y proteger tu estabilidad financiera. Por eso, en este artículo te explicamos de forma clara, completa y actualizada todo lo que necesitas saber sobre avalistas y fiadores en préstamos hipotecarios en España.

¿Cuáles son las diferencias entre fiador y avalista y es posible cambiar de uno a otro en un préstamo hipotecario ya firmado?

Una vez firmado un préstamo hipotecario, modificar las condiciones contractuales no es un trámite automático. Si una persona ha firmado como fiador y desea convertirse en avalista (o viceversa), es necesario que todas las partes implicadas, incluida la entidad prestamista, estén de acuerdo con el cambio.

• Esto implica una novación del contrato hipotecario, que debe formalizarse ante notario. Además, el prestamista realizará un nuevo análisis de riesgos y capacidad económica del nuevo rol que se solicita. En muchos casos, las entidades prefieren no modificar estos términos, ya que tanto el avalista como el fiador garantizan el cumplimiento del préstamo, pero con matices legales diferentes.

Por tanto, aunque legalmente es posible cambiar de fiador a avalista en un préstamo hipotecario, requiere de negociación, justificación y la aprobación expresa de la entidad financiera o inversor privado.

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¿Qué diferencias hay entre el patrimonio del avalista y el del fiador en un préstamo hipotecario?

Una de las diferencias más importantes entre avalista y fiador en un préstamo hipotecario está en el riesgo patrimonial que asume cada uno.

El avalista solidario responde con todo su patrimonio desde el primer momento si el titular del préstamo no cumple. No se le puede exigir primero al deudor principal y luego al avalista: ambos son responsables simultáneamente. Por eso, el riesgo para el avalista es elevado, ya que puede perder propiedades, ahorros o ingresos si el préstamo entra en impago.

En cambio, el fiador simple responde subsidiariamente. Esto significa que solo se le puede exigir el pago si se ha demostrado previamente que el titular del préstamo no puede hacer frente a la deuda. El riesgo patrimonial es menor en principio, aunque sigue existiendo.

En ambos casos, firmar implica poner en juego el propio patrimonio personal, por lo que es esencial entender bien las implicaciones legales antes de asumir cualquiera de estos roles.

¿Cómo afecta la diferencia entre avalista y fiador al proceso de concesión del préstamo hipotecario?

Desde la perspectiva de la entidad prestamista, la presencia de un avalista o un fiador puede ser determinante para conceder o denegar un préstamo hipotecario, especialmente si el solicitante principal no tiene un perfil financiero sólido.

Un avalista solidario refuerza la operación, ya que se le considera un segundo deudor con los mismos deberes que el titular. Esto aumenta significativamente las garantías del préstamo. Por eso, muchos bancos y entidades privadas prefieren contar con un avalista antes que con un fiador.

Por otro lado, un fiador simple también aporta seguridad, pero al no responder de forma inmediata, su peso en la aprobación del préstamo es menor.

En Sofkredit, analizamos cada caso de forma individual. Si estás en una situación financiera complicada o en ASNEF, pero cuentas con un avalista, aún puedes acceder a financiación con aval hipotecario.

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¿Qué diferencias fiscales existen entre ser avalista y ser fiador en un préstamo hipotecario?

Ni el avalista ni el fiador están obligados a tributar simplemente por firmar como garantes en un préstamo hipotecario. Sin embargo, hay algunas implicaciones fiscales a considerar en determinadas circunstancias:

• Si el avalista o fiador acaba pagando la deuda del titular, puede producirse un traspaso patrimonial, que podría tener consecuencias fiscales.
• Si se ejecuta el aval y se transfiere un inmueble como forma de pago, pueden surgir obligaciones en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales o en el IRPF, dependiendo del tipo de bien y el contexto.

Además, en algunas ocasiones, Hacienda puede interpretar la firma de un aval como una donación encubierta si el garante no tiene relación directa con el titular y no recibe contraprestación.

Por eso, antes de firmar como avalista o fiador en un préstamo hipotecario, conviene asesorarse legal y fiscalmente. En Sofkredit ofrecemos orientación completa durante todo el proceso para que entiendas al detalle cada implicación.

Diferencia entre avalista y fiador en un préstamo hipotecario para reunificación de deudas

Cuando se trata de un préstamo hipotecario destinado a la reunificación de deudas, la figura del avalista suele ser más habitual que la del fiador. ¿Por qué? Porque en estos casos, el titular ya parte de una situación financiera delicada, y las entidades necesitan garantías adicionales sólidas.

El avalista solidario garantiza el pago inmediato en caso de impago, lo que facilita que la reunificación se apruebe incluso si el titular está en ASNEF o tiene otros préstamos impagados. El fiador, al tener una responsabilidad subsidiaria, no aporta la misma seguridad para el prestamista.

En Sofkredit, ayudamos a muchas personas a reunificar sus deudas con capital privado, incluso en situaciones complejas. Si cuentas con un inmueble como aval y un familiar o socio dispuesto a firmar como avalista, es posible construir una solución viable y legal.

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¿Cuáles son las diferencias en la necesidad de avalista o fiador en un préstamo hipotecario con capital privado?

Una de las ventajas del capital privado es su mayor flexibilidad frente a la banca tradicional. Aunque algunas operaciones requieren un avalista o fiador, en muchos casos no es obligatorio si el bien inmueble que se pone como garantía cubre suficientemente el importe del préstamo.

Esto significa que puedes conseguir liquidez urgente sin necesidad de que otra persona asuma riesgos legales. Sin embargo, si el valor del inmueble no es suficiente o si el solicitante tiene antecedentes de impago, el prestamista privado puede recomendar incluir un avalista para asegurar la operación.

En Sofkredit, siempre evaluamos primero tu situación personal y el valor real del inmueble. Nuestro equipo de asesores propios te explicará con transparencia si es necesario contar con un avalista o fiador, o si tu operación puede salir adelante solo con el aval hipotecario.